Каждый нормальный гражданин, обращаясь в кредитную организацию за
получением кредита, рассчитывает на то, что денежные средства будут
возвращены. Но нередко в силу различных обстоятельств (например, потеря
или смена работы с заработной платой менее ранее получаемой по прежней
работе) возникают затруднения с исполнением обязательств по возврату
денежных средств. И вот тогда для граждан как никогда становится
актуальным вопрос о том как и чем оплачивать кредит при отсутствии
подобной возможности.
К сожалению, стоит констатировать факт того, что многие граждане подсаживаются на «кредитную иглу», то есть погасив один кредит спустя какое-то время граждане вновь обращаются в кредитную организацию за получением кредита. Понятно, что имеются случаи когда необходимость обращения в кредитную организацию за получением денежных средств оправдана (например - ипотека, так как размер дохода большинство граждан не позволяет приобрести жилое помещение без привлечения заемных средств). Но не малый процент обращений в кредитные организации составляют обращения, целью которых является приобретение относительно недорого имущества на которое, если быть предельно честными по отношению самим к себе, могли бы накопить. Но видимо слишком велик соблазн купить сейчас, а рассчитаться потом. Вот на этом соблазне кредитные организации и работают.
Вопрос о том, как быть если отсутствует возможность исполнить свои обязательства по кредитному договору (а то и не одному) актуален для многих граждан. По некоторым данным число граждан, которые не могу рассчитаться по кредитам, составляет 10% от общего числа граждан-заемщиков, по другим данным число граждан-заемщиков, которые не могут в настоящее время рассчитаться по кредитам, достигает 2 миллионов человек.
В настоящее время действующее законодательство РФ предусматривает возможность объявления банкротом организаций и физических лиц, обладающих статусом индивидуального предпринимателя. Многострадальный закон, предусматривающий возможность объявления банкротом физических лиц, не обладающих статусом индивидуального предпринимателя, до сих пор не принят (и вряд ли будет принят в ближайшее время). Но даже если подобный закон и будет принят, это в свою очередь не будет означать что гражданин, признанный банкротом, не обязан будет рассчитаться по долгам. В настоящее время закон банкротство физических лиц принят Государственной думой РФ в первом чтении (всего 3 чтения) и второе чтение, предварительно, должно состояться в декабре 2013 г.
Что в настоящее время делать гражданам, которые не могу рассчитаться по кредитам? Обращаться в кредитные организации с заявлением о предоставлении рассрочки (отсрочки) платежа либо ждать когда кредитные организации обратятся в суд с исковым заявлением о взыскании денежных средств. При этом ошибочно мнение о том, что кредитная организация не пойдет навстречу заемщику и не согласится предоставить отсрочку (рассрочку) так как организация не менее заинтересована в возврате денежных средств чем добросовестный заемщик. Во многих банковских организациях предусмотрена процедура предоставления отсрочки (рассрочки) по кредитному договору. Именно по этой причине рекомендую обратиться в кредитную организацию для того чтобы узнать какие действия необходимо совершить для обращения с заявлением о предоставлении рассрочки (отсрочки) исполнения обязательств по кредитному договору.
Что делать если кредитная организация не согласилась предоставить отсрочку (рассрочку) погашения кредита? В первую очередь изучить кредитный договор на предмет установления наличия условия о возможности передачи прав кредитора третьим лицам без согласия заемщика. Если такое условие в кредитном договоре отсутствует, то кредитная организация не вправе переуступить долг коллекторам. Однако если подобное условие в кредитном договоре содержится, то заемщику следует запастись терпением, так как, вполне возможно, что коллекторы будут звонить как заемщику, так и его близким родственника, друзьям, знакомым, коллегам по работе и т.д.
Кроме того, лично я бы порекомендовал с кредитным договором обратиться к квалифицированному юристу на предмет установления наличия (отсутствия) скрытых комиссий, предусмотренных кредитным договором. Для чего это нужно? Если скрытые комиссии действительно имеют место быть, то имеет смысл обратиться в суд с исковым заявлением о признании условий кредитного договора недействительным и возврате денежных средств. За счет возвращенных кредитной организацией денежных средств можно будет частично погасить кредит, что, согласитесь, пусть незначительно но облегчит бремя возврата задолженности. Понятно, что обращение заемщика в суд может в свою очередь «спровоцировать» кредитную организацию на обращение в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора и взыскании денежных средств. Но не благо ли это для заемщика? Ведь сам факт нарушения условий кредитного договора уже предоставляет кредитной организации право требовать возврата денежных средств. На этом фоне время обращения кредитной организации в суд с исковым заявлением не имеет огромного значения. В любом случае, согласно ст.395 Гражданского кодекса РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами взимаются до уплаты денежных средств. Однако как быть если кредитная организация уже обратилась в суд с исковым заявлением. В первую очередь подготовиться к защите своих интересов. Для этого в первую очередь необходимо изучить кредитный договор и внимательно изучить исковое заявление кредитной организации. Но, повторюсь, если гражданин не обладает специальными познаниями в юриспруденции, то оптимальным вариантом является воспользоваться услугами квалифицированного юриста.
Однако если судом вынесено решение о взыскании задолженности и решение вступило в законную силу, то это не повод отчаиваться для должника. Ошибочно мнение, что после возбуждения исполнительного производства, на основании выданного судом исполнительного документа, должник лишиться всего имущества. В процессе совершения исполнительных действий и применения мер принудительного исполнения требований исполнительного документа, судебный пристав-исполнитель руководствуется Федеральным законом от 02.10.2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве», статьей 101 которой предусмотрен перечень видов доходов, на которые не может быть обращено взыскание по исполнительному документу. Кроме того, перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание, установлен ст.446 Гражданского процессуального кодекса РФ. И помните - должник в процессе исполнительного производства не бесправен и имеет точно такие же права на отстаивание своих интересов как и взыскатель по исполнительному производству.
