У многих наших соотечественников понятие "кредит под залог недвижимости" связано в сознании с некими тревожными вещами, финансовыми рисками и угрозой банкротства. Им кажется, что "закладывают" дом те, кто всё прочее уже в казино проиграл и это первый шаг на пути к бродяжничеству. Такое отношение объясняется печальным уровнем экономического образования наших людей, ещё не успевших как следует освоиться в финансовой системе свободного рынка после почти столетия плановой экономики. В действительности, конечно, такой вид кредита представляет собой лишь ещё один способ изыскать денежные средства, когда они вам срочно нужны. В этой статье мы рассмотрим, что же представляет собой кредит под залог недвижимости, какие он заключает в себе плюсы и минусы и на что следует обращать внимание при его оформлении. Понятно, что от беззалогового займ под залог недвижимости отличается в первую очередь залогом, каковым выступает квартира или дом заёмщика. При этом недвижимость является для банка надёжным гарантом сохранности выдаваемых денег. Поэтому, такие кредиты банками выдаются значительно охотнее, нежели беззалоговые. Кроме того, в проценты, которые приходится выплачивать заёмщику по кредиту, всегда вносится степень риска. Со свойственной банкирам холодной расчётливостью, они переводят свои риски безвозвратно потерять выданные деньги (в случае если вам вздумается обанкротиться и удариться в бега) в цифры и проценты, после чего "вешают" эти проценты на самого заёмщика, подстраховываясь безжалостной статистикой. Отчасти поэтому процентная ставка по кредитам под залог недвижимости традиционно существенно ниже (где-то 20-25%), нежели по безналоговым (доходит до 80% годовых), что является несомненным плюсом.
Ещё одним преимуществом следует отметить длительные сроки, на которые выдаются такие кредиты - на 15-20 лет и даже больше, что существенно уменьшает ежемесячные выплаты и делает долг более простым в обслуживании. К тому же, недвижимость, выступающая в качестве залога, остаётся в собственности заёмщика на протяжении всего срока погашения долга. Существуют лишь небольшие оговорки: такую квартиру нельзя продать, а сдавать её в аренду можно только с разрешения банка. Правда, узнать о том, что вы сдаёте свою, уже заложенную квартиру, банкам бывает проблематично. Да и узнав об этом, сотрудники банка, скорее всего, просто проигнорируют факт. Им главное, чтобы ежемесячные взносы поступали своевременно и в полном объёме, остальное на их взгляд не стоит особого внимания.
Конечно, получить кредит на полную стоимость своего жилья вряд ли удастся. Большой удачей можно считать, если удалось "выбить" где-то 80% от реальной стоимости квартиры/дома. Более пессимистичные варианты подразумевают 50-60% от стоимости. К примеру, квартиры тюменьской области можно заложить под кредит примерно за 60-70% от реальной рыночной стоимости. Вряд ли стоит объяснять, в чём заключается невыгодность рисковать своей недвижимостью в полном объёме её стоимости, получив при этом лишь часть в качестве кредита. В прочем, банк конечно не имеет права забрать все средства полученные от реализации залогового имущества, в случае несоблюдения заёмщиком условий договора. Банку отойдут лишь средства, необходимые для покрытия остатка долга и затрат на реализацию недвижимости. Здесь кстати можно оформить кредит под залог спецтехники.
Ещё одним минусом являются высокие затраты на оформление самого кредита, большой пакет необходимых документов и довольно длительные сроки оформления. Кстати, банк не выдаст кредит, если ваш доход не превышает, хотя бы в три раза, сумму ежемесячной выплаты. Так или иначе, ситуация на отечественном кредитном рынке такова, что процентную ставку по кредиту под залог недвижимости вряд ли потянет хоть один легальный бизнес. Да и в наших условиях экономической "стабильности" риски слишком велики, чтобы бизнесмены могли позволить себе подобный способ изыскивать средства.
Гораздо чаще подобное кредитование знакомо обывателю под термином "ипотека", когда в залог вносится жильё, которое и покупается на деньги, полученные в кредит. Многие считают ипотеку способом влезть в кабальное ярмо на пару десятков лет, и во многом такое мнение справедливо для наших реалий. Тем не менее, популярность ипотеки только растёт в последнее десятилетие, а значит, есть люди, для которых стабильность, предоставляемая собственным жильём, настолько важна, что они готовы серьёзно переплачивать и на долгие годы лишиться полноты финансовой свободы.
Таким людям остаётся посоветовать быть крайне осторожными и внимательными при оформлении кредита под залог недвижимости. Не то, чтобы банки обманывают клиентов, как любят порой заявлять некоторые скандалисты - по крайней мере, такие случаи точно нельзя назвать обыденными. Но они всегда стремились воспользоваться чужой…невнимательностью, скажем так, с целью извлечения собственной выгоды. Очень часто можно встретить объявления, расклеенные на столбах, в маршрутных автобусах или в интернете, в которых огромными буквами написано что-то вроде: "ИПОТЕКА ПОД 11% - СПЕШИТЕ!". И, если вы действительно поспешите, не удосужившись прочесть внизу приписку, в которой будет уточняться, что 11% имеются ввиду не годовых, а месячных, то удивиться вам предстоит уже в банке.
И это далеко не единственная уловка, использование которой может быть спорным с точки зрения нравственности, но совершенно законно юридически.
Как уже говорилось выше, на оформление самого кредита придётся потратиться. Во-первых, банк может потребовать независимого оценщика для определения стоимости недвижимости, что встанет в копеечку. Во-вторых, сама комиссия за оформление кредита под залог недвижимости может составлять от 1%-3%, что весьма немало.
Все эти пункты нужно самым тщательным образом уточнить, прежде чем браться за оформление. Вообще, лучше нанять юриста - его услуги обойдутся не так дорого, как кажется. Куда дороже будет "влипнуть" в неприемлемые для вас условия, от которых потом уже не отвертеться. В любом случае, очень внимательно отнеситесь к изучению договора. Убедитесь, что прочли все строчки, а те, что написаны мелким шрифтом - изучите с особым пристрастием. Не доверяйте одному только себе, подстрахуйтесь, попросив друга или родственника изучить договор отдельно от вас. Помните, что серьёзные деньги не терпят несерьёзного отношения.
Источник: www.zalogplus.ru
